Cum să vă îmbunătățiți și să monitorizați scorul de credit prin utilizarea tehnologiei

Publicitate

Oamenii spun adesea că ar trebui să încercați să stați departe de credit pe cât posibil, astfel încât să nu ajungeți la multe datorii. Cert este însă că este imposibil să stai departe de credit în Statele Unite. Dacă stai departe de credit pentru totdeauna, va avea și alte efecte adverse care te vor răni pe drum. Prin urmare, este important să fiți inteligent cu creditul, astfel încât lucrurile să fie mai ușoare mai târziu în viață și să nu vă înecați în datorii.

Întregul punct al utilizării responsabile a creditului este îmbunătățirea punctajului dvs. de credit. Ce înseamnă și face acest număr magic pentru tine? Voi explica toate acestea și cum să o îmbunătățesc.

Disclaimer: Am făcut destul de multe cercetări, iar sfaturile pe care le ofer sunt o combinație între cercetarea mea și experiența personală. Nu sunt expert / profesionist și nu sunt responsabil pentru daune potențiale.

Ce este un scor de credit?

Punctajul dvs. de credit este pur și simplu un număr care spune creditorilor și creditorilor cât de bine utilizați creditul care vă este disponibil. Acest număr variază între 300 și 850, unde 850 înseamnă că ești un utilizator de credit ideal, în timp ce 300 înseamnă că ești cel mai prost utilizator de credit imaginabil.

Un punctaj de credit ridicat este important, deoarece facilitează obținerea de împrumuturi at dobânzile mai mici (cum ar fi împrumuturi auto, credite ipotecare sau împrumuturi personale), ceea ce înseamnă că plătiți mai puțini bani în toată viața împrumutului. De asemenea, are o mulțime de alte utilizări. Companiile de utilități și cablu / internet verifică adesea scorul dvs. de credit și solicită depunerea dacă scorul dvs. de credit este prea scăzut după bunul plac. Chiar și majoritatea angajatorilor includ acum verificări de credit atunci când sunt depistați candidații - un scor scăzut al creditului poate arăta că puteți fi iresponsabil din punct de vedere financiar, iar acest lucru s-ar putea traduce și la locul de muncă.

Mai simplu spus, un scor de credit este foarte important în viața ta și trebuie verificați-l regulat 5 trucuri pentru a vă îmbunătăți scorul de credit în doar 6 luniÎmbunătățirea punctajului dvs. de credit pare complicat și confuz - dar nu trebuie să fie! Vedeți cum s-a dus un scriitor din anii 300 la cei 600 înalți în șase luni. Citeste mai mult . Dacă doriți să obțineți tehnici în acest sens, puteți trece prin viață fără un punctaj de credit (sau cu unul rău), dar va trebui să plătiți imediat pentru articole mari; majoritatea oamenilor nu au atât de mulți bani economisiți în momentul în care vor să facă astfel de achiziții.

Cum să-l îmbunătățești - Carduri de credit

Deci, cel mai simplu mod de a vă îmbunătăți scorul de credit este prin intermediul cărților de credit. Mulți oameni spun că sunt răi și ar trebui evitați cu orice preț, dar sunt răi doar dacă îi folosiți incorect. În caz contrar, ele pot fi de fapt foarte avantajoase pentru că te ajută să îți îmbunătățești scorul de credit și îți oferă și puncte de recompense.

Singurele lucruri pe care trebuie să le faceți - în ceea ce privește datoria - este să cheltuiți în mijloacele dvs. (dacă primiți 2.000 USD pe lună dar aveți o limită de credit de 5.000 USD, cheltuiți 2.000 USD, dar nu 5.000 $) și să vă plătiți soldul integral în fiecare lună pentru a evita dobânda taxe. Dobânda începe să se acumuleze la orice sold restant din declarația anterioară. Deci, dacă primiți o declarație pentru 200 de dolari și plătiți doar 150 de dolari, luna următoare va include taxe de dobândă pentru restul de 50 de dolari. Dar dacă plătiți integral în fiecare lună, nu veți primi niciodată taxe de dobândă.

Dacă sunteți îngrijorat să pierdeți evidența cât puteți cheltui efectiv cu cardul dvs. de credit de la aceasta nu scoate automat bani din contul dvs. de verificare, puteți utiliza orice instrument de buget doriți — cum ar fi Mint.com Cum să folosiți menta pentru a vă gestiona bugetul și cheltuielile online Citeste mai mult sau diverse instrumente de pe Google Drive 7 Instrumente de gestionare a banilor din Google Drive Ar trebui să începeți să utilizațiUrmărirea finanțelor pe hârtie poate deveni dezordonat. Utilizați aceste trackere și șabloane de cheltuieli pentru a vă gestiona finanțele în schimb. Citeste mai mult - să te ajut. Cu astfel de instrumente, puteți spune cu ușurință câți venituri așteptați și puteți începe să vă bugetați toate cheltuielile. Puteți revizui ușor site-ul pentru a verifica cât din bugetul dvs. rămâne în fiecare categorie pentru a urmări progresul dvs. Marele lucru despre Mint.com este că se va conecta cu conturile bancare și cu cardurile de credit, astfel încât va urmări automat cheltuielile și le va clasifica corespunzător.

Ce cărți să obțineți

Dacă sunteți la facultate, începeți devreme! Adesea puteți obține un card de credit de la o bancă. Atâta timp cât ai un loc de muncă mic pentru a oferi un fel de venit, aceste cărți sunt ușor de obținut, în ciuda faptului că nu au credit. Vor avea o limită de credit foarte scăzută (prima mea a fost de doar 500 USD), dar este nevoie de toate pentru a începe.

Dacă nu sunteți la facultate sau aveți un credit necorespunzător, singura dvs. opțiune este să obțineți un card de credit securizat. Acestea sunt carduri care vă pot afecta scorul de credit, dar în principiu, trebuie să oferiți un depozit care în cele din urmă devine linia dvs. de credit. Deci, dacă plătiți un depozit de 500 de dolari, linia de credit garantată a cardului dvs. de credit este de 500 USD. Acest lucru elimină riscul pentru bancă, deoarece, dacă îți folosești limita de credit și refuzi să plătești banii înapoi (ceea ce vă va distruge scorul de credit), cel puțin banca nu și-a pierdut nimic din ele bani. Cu toate acestea, dacă utilizați cardul în mod responsabil, scorul dvs. de credit va crește și, în cele din urmă, puteți face upgrade la un card de credit obișnuit care nu este securizat și, prin urmare, nu necesită depunere.

Nu aplicați pentru prea multe cărți de credit simultan. Vă recomand să aplicați până la doi și, dacă vi se refuză amândoi, atunci mergeți la un card de credit securizat, deoarece nu veți primi acest lucru. Când vine vorba de începerea și / sau îmbunătățirea punctajului dvs. de credit, cu atât mai devreme cu atât mai bine.

Încearcă să solicite cardul de credit. Obține refuzat că nu deține suficientă activitate de credit. CUM ÎNTRU O LOT DE ACTIVITATE DE CREDIT FĂRĂ CĂRȚI ???

- Jason Boucouras (@JasonBoucouras) 10 mai 2015

Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a căuta cărți de credit - fie că este vorba despre un colegiu / card securizat sau mai bune carduri odată ce scorul dvs. de credit se îmbunătățește - există o mulțime de ajutor online. Credit Karma vă poate oferi o mulțime de opțiuni sugerate pentru carduri de credit (deși unele dintre ele sunt sponsorizate), și există și NerdWallet care îți pune câteva întrebări înainte de a-ți sugera niște cărți. Heck, chiar Google are un instrument de comparare a cărților de credit. Cu siguranță, ar trebui să puteți găsi un card de credit folosind oricare dintre aceste instrumente. Trebuie să fii sincer când răspunzi la orice întrebare pe care ți-o pune. Nu face altceva decât să vă doară dacă solicitați carduri care necesită scoruri de credit mai mari, deoarece i-ați spus că scorul dvs. de credit a fost mai bun decât este în realitate.

Plătește înainte ca ciclul tău să se încheie

Deci, trecem în revistă rapid. Pașii de până acum sunt obținerea unui card de credit, cheltuirea banilor folosind-o (în mijloacele dvs.), deoarece vă primește recompense, și apoi plătiți integral în fiecare lună pentru a evita acumularea de dobândă.

Pare destul de ușor, nu? Permiteți-mi să mai adaug încă un sfat: plătiți cea mai mare parte a soldului dvs. înainte de încheierea ciclului de declarație. 30% din scorul dvs. de credit este determinat de cât de mult din limita dvs. de credit pe care îl utilizați. Dacă utilizați un procent ridicat din limita de credit totală disponibilă, atunci scorul dvs. de credit va scădea dramatic. Numărul ideal este să mențineți utilizarea creditului la 10% sau mai puțin. Deci, dacă limita dvs. de credit este de 1.000 USD, atunci idealul soldului raportat ar trebui să fie de 100 $ sau mai puțin.

Companiile cu carduri de credit percep o dobândă de 20% pe an, ceea ce înseamnă că o datorie neplătită de 1000 de dolari se transformă în 40.000 de dolari în 20 de ani.

- Fapte șocante WoW (@eyeopenngfacts) 11 mai 2015

Mare lucru este că soldul este raportat doar la sfârșitul ciclului de extras și trebuie să plătești către cardul tău de credit înainte de încheierea ciclului de extras. Așadar, dacă ciclul dvs. se încheie pe data de 15 și soldul dvs. actual este de 800 USD (din limita de credit de 1.000 USD), atunci puteți plăti 750 de dolari în data de 12 pentru a-i acorda suficient timp pentru ca plata să fie procesată și atunci soldul extras va fi doar $50. Acest lucru este apoi raportat la birourile de credit. Și acesta este un sfat important, pentru că vă permite cu adevărat să cheltuiți cât de mult doriți (din nou, în mijloacele dvs.), fără a fi nevoie să vă faceți griji pentru problemele care apar cu utilizarea ridicată a creditului.

Din nou, nu este nevoie să vă faceți griji cu privire la taxele de dobândă. Să ignorăm limita de credit pentru un moment. Dacă aveți un sold al declarației de 200 de dolari, cheltuiți 800 $ în plus pe card, apoi plătiți 600 $ înapoi, atunci cei 200 de dolari întotdeauna întoarceți-vă mai întâi la plata soldului dvs. extras, iar apoi cei 400 USD rămași se vor îndrepta către plata achizițiilor noi. Deci, nu veți mai avea nicio taxă de dobândă într-un astfel de scenariu. Dacă, totuși, dacă ați avut un sold al declarației de 200 de dolari, cheltuiți 800 $ în plus, apoi plătiți doar 150 de dolari, atunci veți acumula taxe de dobândă pentru restul de 50 USD de la ultima declarație, în plus, veți avea toate acele achiziții noi pentru a plăti bine.

Lasă timpul să-și facă treaba

Așadar, revizuim din nou! Obțineți un card, folosiți-l în mijloacele dvs. pentru a obține recompense și apoi plătiți cu câteva zile înainte ca ciclul declarației să se reducă utilizarea creditului dvs. este sub 10%, asigurându-vă în același timp că veți plăti cel puțin soldul complet al ultimului afirmație.

Acum aici vine cea mai grea parte - așteptarea. Va trebui să fiți mulțumit de cardul dvs. curent timp de cel puțin doi ani. Poate dura chiar mai mult dacă ai avut deja un credit necorespunzător, mai degrabă decât să începi fără credit. Acum puteți utiliza un serviciu, cum ar fi Credit Karma verifică-ți progresul pe scorul de credit Aflați instantaneu scorul dvs. de credit gratuit cu Karma de credit Citeste mai mult . Dacă utilizați altceva, puteți utiliza funcția site-ul oficial al guvernului pentru a obține raportul dvs. de credit gratuit. Deși este extrem de descriptiv, îl poți obține doar o dată pe an gratuit. Dacă nu vă place să plătiți, Wells Fargo oferă un serviciu [Nu mai este disponibil], care extrage lunar toate rapoartele de credit din toate cele trei birouri de raportare.

Credit Karma este gratuit, vă permite să verificați actualizările săptămânal (doar pentru TransUnion și Equifax) și oferă propriile scoruri care sunt similare, dar poate nu exact ce scor ar acorda birourile tu. De asemenea, folosește informațiile pe care le colectează pe acesta pentru a vă sugera carduri, împrumuturi și multe altele, dar informațiile nu ajung niciodată la companiile respective - rămâne la Credit Karma. Recomandarea mea este să aștepți până când scorul ajunge la cel puțin 700 înainte de a lua în considerare candidați pentru un card de credit mai bun (dar nu unul dintre primele - 700 este încă prea scăzut dintr-un scor pentru acestea).

Dacă aveți deja carduri de credit

Dacă aveți deja carduri de credit și scorul dvs. de credit este necorespunzător, atunci aplicarea acestei strategii (dacă este posibil) va începe să vă urce pe drumul cel bun. Nu este nevoie să obțineți un alt card dacă aveți deja unul. Este posibil ca dacă aveți un scor de credit necorespunzător în acest scenariu, aveți solduri mari pe cardul dvs. Înainte de a începe aplicarea acestei strategii, va trebui să vă plătiți soldul.

Pune cecul pe care mama mi l-a dat în economii sau plătește factura cardului de credit ...#reallifedecisions

- Kylie (@kylie_lil) 11 mai 2015

Dacă aveți mai multe solduri, este de obicei recomandat să vă concentrați plățile pe cardul care are cea mai mare rată a dobânzii, astfel încât să nu fiți nevoiți să plătiți inutil bani. Nu uitați să încercați și voi reduce cheltuielile Cum să începeți să economisiți bani și să încetați să cheltuiți cu 4 obiceiuri ușoareUna dintre cele mai importante rezoluții de anul nou pe listele multor persoane este să cheltuiți mai puțin și să economisiți mai mult. Este mai ușor spus decât făcut, dar vă puteți baza încă pe mai multe aplicații și instrumente pentru a vă ajuta ... Citeste mai mult pentru a ajuta la efectuarea plăților pe carduri. Odată ce soldurile se vor dispărea încet, veți vedea alinare. Pentru mai multe informații despre scăparea datoriilor, consultați Ghidul nostru Cum să te îmbogățești Cum să te îmbogăți: cel mai rapid mod de a ieși din datoriiImaginați-vă că nu aveți datorii. Nu există solduri depășite sau facturi neplătite. Există un mod nepermis de a te scoate din datorii. Începe cu un plan și o anumită disciplină. Să vizităm celelalte ingrediente. Citeste mai mult .

Este posibil

Poate părea o sarcină imposibilă - îmbunătățirea scorului de credit la ceva de care poți fi mândru. Este pur și simplu un mic test al responsabilității financiare și al răbdării.

Sinteza întregii strategii pe care am prezentat-o ​​este aceea de a arăta pur și simplu că ai credit și că îl folosești, dar aparent puțin din acesta. Creditorilor adoră să te vadă că ai credit și să-l folosești, dar numai în cantități mici (ceea ce arată responsabilitatea și nu are nicio nevoie să-l folosești de fapt). Dacă nu îndeplinești toate acestea, atunci este ceva de îmbunătățit. Dacă nu aveți niciun credit, atunci trebuie să găsiți o modalitate de a începe. Dacă utilizați tot creditul, trebuie să găsiți o modalitate de a vă plăti toate soldurile. La asta se rezumă pur și simplu. Doar păstrează-ți credința și muncește din greu la ea și îți vei atinge în cele din urmă obiectivul.

Dacă aveți întrebări despre îmbunătățirea punctajului dvs. de credit, trebuie doar să întrebați și voi încerca tot posibilul să vă răspund! Poate aveți câteva sfaturi pentru a transmite altor cititori? Sau poate v-ați scos din creditul necorespunzător și acum aveți un scor exemplar? Ne-ar plăcea să vă auzim poveștile și părerile.

În cele din urmă, nu uitați că există și o mulțime de alte resurse grozave, cum ar fi Reddit /r/personalfinance.

Credit imagine: Raport de credit prin Shutterstock, Raport de credit cu punctaj pe un birou prin Shutterstock, Luis Ramos, omul de afaceri numără bani prin Shutterstock, Cuplu iubitor care se uită la casa lor de vis prin Shutterstock