Ce trebuie să știți despre împrumuturile de la egal la egal

Publicitate

Există două modalități de abordare a împrumutului de la „peer-to-peer” (P2P): ca împrumutat sau ca împrumutat. Dar indiferent de care sunteți, există o serie de beneficii distincte de care puteți profita consolidați-vă situația financiară actuală și viitoare 10 podcast-uri care vă vor ajuta să economisiți bani și să ieșiți din datoriiExistă o mulțime de podcast-uri legate de bani, dar acestea sunt cele mai bune pentru a vă ajuta să vă ieșiți din datorii și să vă stăpâniți banii. Citeste mai mult .

Desigur, există și câteva capcane care te pot consuma, așa că trebuie să fii atent. Împrumuturile P2P pot duce la prosperitate sau pot duce la ruină. Este o sabie cu două tăișuri cu care nu poți fi nechibzuit.

Dar atâta timp cât tu stii in ce intri Pur și simplu Frugal: Cum să înveți finanțele personale Calea ușoarăVă faceți în mod regulat facturile și datoriile? Te simți pierdut atunci când alții vorbesc folosind lingo-uri financiare? Iată vestea bună: niciodată nu este prea târziu să afli despre bani. Citeste mai mult

, sunt conștienți de riscuri și evitați unele greșeli comune, veți fi bine. Iată tot ce trebuie să știți.

Ce este împrumutul de la egal la egal?

Împrumuturile P2P sunt ca un eBay pentru împrumuturi. Acesta este un foarte dur analogie, deci să elaborăm un pic pe asta.

eBay este o piață deschisă care permite cumpărătorilor și vânzătorilor să se regrupeze într-o singură locație și să comercializeze mărfuri, evitând totodată nevoia de vânzare cu amănuntul. Cu alte cuvinte, eBay este platforma online care facilitează cumpărarea și vânzarea directă de bunuri între oameni.

Împrumuturile P2P sunt foarte similare, motiv pentru care se numește uneori „împrumuturi de piață”. În loc să solicitați un împrumut de la un financiar instituție precum o bancă, uniune de credit sau guvern, puteți solicita un împrumut care este susținut de oameni obișnuiți ca tine și mine - prin urmare "de la persoană la persoană."

Logistica reală este ceva mai complicată decât asta, dar este destul de simplă pentru ca oricine să poată câștiga online și să solicite un împrumut în câteva minute.

În calitate de împrumutat, tot ce trebuie să faceți este să completați o cerere online rapidă, care implică un cec istoric de credit (o anchetă „soft”) și o explicație a motivului pentru care doriți împrumutul. În funcție de acești factori și de câțiva alți factori, vi se va acorda o rată a dobânzii, iar cererea dvs. de împrumut va fi înregistrată pe piață.

În calitate de creditor, veți putea naviga pe piață pentru solicitările de împrumut. Fiecare cerere de împrumut vă va oferi informații relevante despre împrumutat (de exemplu, venit, istoricul creditului, motivul împrumutului) și dacă vă place, veți putea finanța o parte din cererea de împrumut - sau toate, dacă dori. Pe măsură ce împrumutul este rambursat, veți primi plăți proporționale cu cât ați investit.

Împrumutul de la „peer-to-peer” este potrivit pentru dvs.?

Împrumuturile P2P nu sunt potrivite pentru toată lumea. Este o opțiune viabilă atunci când aveți nevoie de un împrumut personal rapid? Da. Este o modalitate fezabilă de a investi banii în plus și de a face profituri mari? Da. Dar merită riscurile? Ei bine, haideți să explorăm pro și contra ambelor părți.

Pro și contra de împrumut

Unul dintre principalele avantaje ale parcurgerii traseului de împrumut P2P este că ratele dobânzilor tind să fie mai mici decât cele pe care le poți obține, să zicem, la o bancă. În timp ce un împrumut personal ar putea avea o rată a dobânzii între 12-20% de la o instituție financiară (care este încă mult mai mică decât un card de credit), un împrumut P2P poate avea doar 5% cu un credit bun.

Un alt beneficiu uriaș este că procesul de cerere este mult mai puțin formal decât un împrumut tradițional. Nu aveți nevoie de atâta documentație, cecurile de credit sunt „soft”, mai degrabă decât „hard” și chiar dacă aveți un credit necorespunzător, puteți explica de ce. De asemenea, puteți obține un împrumut din orice motiv, atât timp cât există creditorii care vor investi.

În cele din urmă, împrumuturile P2P nu sunt garantate, ceea ce înseamnă că nu sunt absolut necesare garanții. Acest lucru îl face o opțiune mai sigură decât încasarea, oa doua ipotecă, linia de credit a capitalului propriu sau cardul de credit garantat. Împrumuturile sunt excluse în funcție de bonitatea dumneavoastră.

Unul dintre cele mai bune moduri de a utiliza acest lucru ca împrumutat este să consolidați o grămadă de împrumuturi cu dobândă mai mare Cum să economisiți mii: consolidați-vă împrumuturile pentru studențiÎn medie, 2015 absolvent de colegiu va trebui să plătească 35.000 USD în împrumuturi. Iată cum vă poate ajuta consolidarea împrumuturilor. Citeste mai mult sub un singur împrumut P2P, care vă poate economisi sute, sau chiar mii, în dobânzi pe parcursul mai multor ani.

Dar toate nu sunt soare și curcubee.

Ratele dobânzilor pentru împrumuturile P2P au scăzut pe măsură ce bonitatea dvs. scade, până la punctul în care ar trebui să plătiți mai mult în interes decât un card de credit (apoi din nou, dacă sunteți în această etapă, probabil nu sunteți calificat pentru niciun credit carduri). Cea mai mare rată a dobânzii la Lending Club, de exemplu, este o rată de 31%.

Dacă întârziați la efectuarea plăților, comisioanele pot fi semnificative - și dacă sunteți implicit la împrumutul dvs., taxele de colectare sunt în afara acestei lumi. Împrumuturile P2P tind, de asemenea, să favorizeze perioade mai scurte, întrucât ratele dobânzilor tind să crească odată cu cererile mai lungi. Termenii de peste cinci ani sunt rare.

Și nu vă așteptați la o finanțare garantată. În 2014, atât Lending Club, cât și Prosper au susținut că mai puțin de 10% din solicitările lor de împrumut au fost efectiv finanțate.

Confidențialitatea este o altă problemă. În timp ce piețele de renume nu vor expune detaliile cele mai sensibile, trebuie să fiți atenți detaliile care sunt prezentate publicului, în special creditorilor care parcurg împrumuturi solicitări.

Acum iată lucrul: dacă aveți obiceiul de a intra în datorii Cum să te îmbogăți: cel mai rapid mod de a ieși din datoriiImaginați-vă că nu aveți datorii. Nu există solduri depășite sau facturi neplătite. Există un mod nepermis de a te scoate din datorii. Începe cu un plan și o anumită disciplină. Să vizităm celelalte ingrediente. Citeste mai mult , ar trebui să evitați cu adevărat împrumuturile P2P. Datoria este datorie și, dacă nu sunteți în controlul finanțelor dvs. în acest moment, împrumuturile P2P vor avea ca rezultat căderea în profunzime.

Pro și contra creditelor

Adevărata întrebare pe care o au o mulțime de oameni când au auzit prima dată despre împrumuturile P2P este de ce cineva ar da bani străinilor pentru monede pe dolar? Totul se reduce la randamentul investițiilor.

În ultimii ani, creditorii inteligenți P2P au înregistrat randamente medii în pachetul de bilă de 6–12%. În marea schemă a lucrurilor, asta este destul de bun. Dacă diversificați și împrumutați 10.000 USD împrumutaților P2P, aceasta va avea un venit pasiv între 600 și 1.200 $ pe an - și nu numai că majoritatea creditorilor investesc mai mult decât atât, dar unii au înregistrat profituri chiar mai bune, până la 15% și dincolo.

În schimb, îți poți lipi banii într-un cont de economii online Economisiți mai mulți bani folosind aceste 4 bănci onlineBăncile online oferă frecvent rate și avantaje mult mai bune decât omologii lor din cărămidă și mortar. Iată patru dintre cele mai bune opțiuni pentru rezidenții americani. Citeste mai mult și câștigați până la 1% (veți fi greu să găsiți o rată mai bună decât asta) sau îl puteți parca pe termen lung investiții precum un fond index și obțin un randament mediu de 6–8%, dar cu variații mai mari de la an la an decât P2P de creditare.

Veți avea nevoie de mulți bani pentru a merita, dar creditarea P2P poate fi o modalitate excelentă de diversificare. Împărțiți-vă resursele în gamă, de la împrumutați cu risc ridicat-înalt-răsplătit la împrumutați cu risc redus și redus și veți face bine.

Dar, desigur, există unele dezavantaje de luat în considerare.

În primul rând, creditarea P2P este nelegală. Frumusețea unui cont de economii este că îți poți scoate banii în orice moment - dar, după ce ai investit într-un împrumut P2P, este dificil să îți scoți banii dintr-un capriciu. (Apoi, din nou, acest lucru este valabil pentru majoritatea tipurilor de împrumuturi și investiții pe termen lung.)

Celălalt risc principal este acela că debitorii vor fi neplătiți. Vestea bună este că serviciile precum Lending Club și Prosper au supraviețuit recesiunii din 2008 și, dacă a existat vreodată un moment în care implicitele răspândite ar fi ucis mișcarea P2P, atunci a fost.

Cu toate acestea, atunci când împrumuturile sunt neplătite, de obicei este responsabilitatea dvs. să colectați cu întârziere plățile, iar acest lucru poate fi un proces care necesită mult timp. De asemenea, dacă împrumutatorii vor fi în faliment, va trebui să mâncați pierderea. (Site-urile mai de renume pot oferi protecții împotriva acestui lucru, dar numai până la o limită specificată.)

Și nu uitați de taxe Cum să plătiți impozitele pe vânzări pe eBay și pe craigslistDacă ați vândut lucruri pe eBay, Craigslist sau în altă parte, este posibil să datorați impozite. Iată ce trebuie să știți și cum să mergeți despre asta. Citeste mai mult ! Dividendele sunt contabilizate ca venituri obișnuite, așa că, chiar dacă profiturile nominale pot arăta bine, numerele nu vor fi la fel de frumoase odată ce luați în considerare impozitele. Și, în timp ce este posibil să eliminați împrumuturi neplătite, va trebui să le scrieți individual - o posibilă durere în gât atunci când vă diversificați pe sute de împrumutați.

Noțiuni introductive cu împrumuturile de la egal la egal

Încă interesat? Grozav! Adevărul este că, în ciuda tuturor riscurilor implicate, o mulțime de oameni pleacă fericiți de experiența de creditare P2P - nu toată lumea, desigur, dar un procent decent. Cum altfel s-ar putea ca industria creditării P2P să aibă 10 ani și mai puternică ca niciodată?

Dacă doriți să vă scufundați, fie ca împrumutat sau creditor, iată primele trei site-uri din SUA pe care vi le recomandăm.

Lending Club este cea mai cunoscută platformă de împrumuturi P2P, care se va proclama ca piața de credit a Americii # 1. Nu a fost primul pe scena, dar a jucat un rol esențial în aducerea creditelor P2P către masă. S-ar putea susține că creditarea P2P s-ar putea să nu fie chiar azi, dacă nu ar fi pentru Clubul de Creditare.

Sunt disponibile atât împrumuturi personale, cât și afaceri, fiecare începând de la minimum 1.000 $ și 15.000 USD și până la maxim 40.000 și respectiv 300.000 USD.

Luați în considerare faptul că a împrumutat peste 11 miliarde de dolari de la înființare și adăugați faptul că a devenit public în 2014. Dacă acest lucru nu vă lasă încredere în faptul că Lending Club este o platformă robustă, cu un viitor luminos, nu sunt sigur ce va face.

Prosper a fost primul serviciu de creditare P2P real din SUA și continuă să fie una dintre cele mai importante platforme din industrie. După ce a început să împrumute peste 6 miliarde de dolari, Prosper are o istorie puternică și un viitor promițător.

Atât împrumuturile personale, cât și cele pentru afaceri sunt disponibile, începând de la minimum 2.000 USD până la maximum 35.000 USD. Termenii de împrumut trebuie să aibă trei sau cinci ani. Nu există alte opțiuni din această scriere.

Lansat în 2012, Upstart este unul dintre cei mai tineri jucători de pe teren - dar a fost co-fondat de către doi foști angajați ai Google, astfel încât se acordă multă credibilitate. Lucrul unic în legătură cu Upstart este că bonitatea dvs. este de fapt determinată de educația și experiența dvs., nu de scorul de credit.

Atât împrumuturile personale, cât și cele pentru afaceri sunt disponibile, începând de la minim 1.000 USD până la maximum 50.000 USD. Termenii de împrumut trebuie să aibă trei sau cinci ani. Nu există alte opțiuni din această scriere.

Din cauza non-concentrării pe scorurile de credit, Upstart este extrem de popular printre cei din anii 20 și 30. Mulți dintre acești tineri nu au reușit să-și construiască o istorie puternică de credit, cu toate acestea au mijloacele și disponibilitatea de a plăti banii împrumutați.

Așadar, merită împrumutul de la egal la egal?

Poate fi, în circumstanțele potrivite.

Dacă vă înecați în datorii cu dobândă mare și doriți ceva spațiu de respirație, puteți lua un împrumut P2P cu dobândă mai mică și puteți economisi bani pe termen lung. Dacă aveți nevoie de bani și nu puteți obține un împrumut personal tradițional, un împrumut P2P poate fi o opțiune excelentă. Dacă doriți să mergeți la școală, dar nu pot obține ajutor financiar 5 site-uri de căutare a burselor pentru a ajuta studenții să obțină ajutor financiarExistă motoare de căutare și site-uri web de burse gazillion pe site. Fiecare dintre ele te-ar putea duce la o bursă care să te ajute să economisești câțiva dolari. Deci, uităm ... Citeste mai mult , un împrumut P2P ar putea fi singura dvs. opțiune.

Dar dacă te gândești să obții un împrumut P2P pentru vrea si nu are nevoie, atunci ne sfătuim. Dacă sunteți predispuși la acumularea datoriei și a cheltuielilor sălbatice, nu face obțineți un împrumut P2P.

Dacă sunteți investitor, împrumuturile P2P pot fi un mod eficient de a vă diversifica dincolo de acțiuni, obligațiuni și imobiliare. Nu necesită mult efort, riscul este acela pe care îl faceți, iar randamentele sunt moderate până la bune. Amintiți-vă doar să-l tratați ca pe o investiție nelicidă, pe termen lung.

Ați considerat anterior împrumuturile P2P, fie ca împrumutat sau creditor? Dacă ați participat vreodată, ne-ar plăcea să știm cât de bine a mers. L-ai recomanda sau nu? Împărtășește-ți gândurile și experiențele cu noi mai jos!