Ce trebuie să știți despre conturile de economii de sănătate

Publicitate

Majoritatea americanilor asigurați au unul dintre cele două tipuri de plan de asistență medicală: un HMO (organizație de întreținere a sănătății) sau PPO (organizația furnizorului preferat). În general, oamenii vizează un plan care să atingă un echilibru între primele scăzute deductibile și lunare.

Dar, cu toată turbulența care înconjoară Legea privind îngrijirile accesibile („Obamacare”), mulți americani iau în considerare o a treia opțiune. Acesta este HDHP cu HSAsau un plan de asistență medicală cu deductibilitate mare, cu un cont de economii de sănătate.

În aceste zile, un HDHP cu HSA poate economisiți mii de dolari în fiecare an Pur și simplu Frugal: Cum să înveți finanțele personale Calea simplăVă faceți în mod regulat facturile și datoriile? Te simți pierdut atunci când alții vorbesc folosind lingo-uri financiare? Iată vestea bună: niciodată nu este prea târziu să afli despre bani. Citeste mai mult . Din păcate, pentru că există atât de multe mituri și concepții greșite, mulți americani se opresc de idee. „Deductibile mari? Esti nebun?" Dar nu este chiar atât de rău pe cât pare. Sincer!

Cum funcționează conturile de economii de sănătate

Primele lucruri în primul rând: nu confundați un „cont de economii de sănătate” cu un „cont de cheltuieli flexibile”, „sănătate contul de rambursare ”sau„ contul de cheltuieli pentru sănătate ”. Este deosebit de ușor cu ultimul, care are același lucru Inițialele! Diferențele sunt dincolo de domeniul de aplicare al acestui articol, dar ar trebui să știți absolut că acestea nu sunt același lucru.

Un cont de economii de sănătate este exact cum sună: un cont de economii pe care îl puteți utiliza pentru a plăti cheltuielile și costurile aferente asistenței medicale. Aceasta include deductibile. Dar este mai mult decât doar un cont de economii. Este livrat cu beneficii speciale care îl fac extrem de demn, precum și cu anumite restricții care vă împiedică să îl exploatați.

Rețineți că un HSA nu este un plan de asistență medicală. Este folosit în conjuncție cu un plan de asistență medicală. Nu înlocuiți HMO sau PPO cu un HSA. Mai degrabă, dacă HMO sau PPO dvs. se califică ca un HDHP, atunci deveniți eligibil să utilizați un HSA cu planul dvs.

Beneficiile unui cont de economii de sănătate

Punctul principal de vânzare este faptul că puteți contribui cu dolari înainte de impozitare la un HSA. Contribuțiile sunt deductibile din taxe, ceea ce înseamnă că îți reduc obligația fiscală în același mod ca și contribuțiile 401 (k) și IRA. Pe scurt, a pune bani în HSA înseamnă plătiți mai puțin în impozite.

Nu numai asta, dar fondurile dvs. HSA rămân neexploatate atât timp cât le cheltuiți pentru cheltuieli legale de asistență medicală. Ce contează la fel de legitim? Ar trebui să vă consultați detaliile HSA pentru detalii, dar vizitele medicului, copieșe, asigurare, deductibile, medicamente eliberate pe bază de rețetă și fără prescripție medicală și oculare sunt de obicei toate legitime.

Un alt beneficiu uriaș este că fondurile HSA se derulează de la an la an, distingând HSA-urile de conturile de cheltuieli flexibile. Un FSA tipic se resetează la zero la sfârșitul anului, astfel încât să pierdeți banii pe care nu îi cheltuiți. Unii angajatori pot chiar să contribuie la HSA dvs. pe tot parcursul anului. Acesta este bani gratuite!

Și nu uitați că planurile de asistență medicală cu deductibilitate ridicată scad drastic primele lunare în comparație cu planurile de asistență medicală scăzute sau medii. Atât de mult, încât de obicei ieșiți din punct de vedere al economiilor premium vs. costuri deductibile.

Modul de utilizare a unui cont de economii de sănătate

Când sunteți eligibil (consultați restricțiile de mai jos), puteți deschide un HSA la orice bancă care acceptă un astfel de cont. Angajatorul dvs. poate avea o bancă preferată. După deschiderea contului, veți primi un card de debit și, eventual, o metodă de verificare a soldului online.

De fiecare dată când trebuie să plătiți pentru cheltuieli legate de asistența medicală, puteți trece doar cardul de debit ca orice alt card. După aceea, fondurile vor fi deduse din cont. Nu este mult mai simplu decât atât.

Restricțiile unui cont de economii de sănătate

Pentru a fi eligibil pentru un HSA în 2017, planul dumneavoastră de asistență medicală trebuie să îndeplinească aceste recomandări IRS pentru a putea fi considerat un HDHP:

• Deductibile anuale individuale cel puțin 1.300 USD.
• Familia deductibilă anuală de cel puțin 2.600 USD.
• Maximum fără buzunar, cel puțin 6.550 USD.
• Familia maximă din buzunar este de cel puțin 13.100 USD.

Dacă doriți să vă retrageți dintr-un HSA din orice alt motiv decât o cheltuială medicală calificată, valoarea retragerii dvs. va fi impozitată și veți suporta un 10% penalizare suplimentară.

Se aplică o serie de alte restricții. De exemplu, dacă nu sunteți eligibil

• au un FSA sau HRA alături de un HSA;
• sunt înscriși în Medicare, TRICARE sau TRICARE pentru viață;
• ați primit beneficii de VA în ultimele trei luni, cu excepția îngrijirii preventive sau dacă aveți un rating de invaliditate din VA;
• sunt eligibili pentru a fi revendicați ca impozabili.

Pentru mai multe detalii, consultați secțiunea Broșură IRS pentru HSA, MSA, FSA și HRAs.

În cele din urmă, există limite anuale de contribuție pentru HSA. În 2017, limitele sunt

• 3.400 USD pentru planuri individuale (sub 55 de ani);
• 4.400 USD pentru planuri individuale (peste 55 de ani);
• 6.750 USD pentru planuri familiale (sub 55 de ani);
• 7.750 USD pentru planuri familiale (55 de ani sau peste).

Rețineți că trebuie să vă evaluați contribuțiile HSA pentru toate lunile în care sunteți neeligibil pentru un HSA din anul respectiv. De exemplu, dacă sunteți o persoană sub 55 de ani și ați fost neeligibil în ianuarie și februarie, atunci puteți contribui doar la 3.400 x 10/12 = 2.833 USD la HSA.

Este un HSA cel mai potrivit pentru tine? Cum să afli

Cel mai mare dezavantaj pentru un HSA îl constituie cerința cu planul mare deductibil.

Majoritatea HDHP-urilor trebuie să plătiți pentru majoritatea cheltuielilor din buzunar până la suma deductibilă înainte de planul începe să contribuie și chiar atunci trebuie să plătiți asigurarea de asigurări până când veți intra în buzunar maxim. După aceea, toate celelalte sunt acoperite 100%. Detaliile pot varia de la un plan la altul, dar aceasta tinde să fie structura.

Dar deductibilele HDHP sunt compensate de prime lunare mai mici, care vă pot economisi bani. Să ne uităm la o comparație practică folosind două planuri care au fost oferite familiei mele. Unul este un plan de sănătate deductibil scăzut (LDHP), în timp ce al doilea este tipul de HDHP pe care l-am discutat.

• LDHP: 550 USD pe lună / 750 $ deductibile / 2.000 USD max. / 20% co-asigurare.
• HDHP: 300 $ pe lună / 2.500 USD deductibil / 5.000 USD max. / 20% co-asigurare.

A persoană foarte sănătoasă cine nu-și folosește niciodată asigurarea ar ajunge să cheltuiască 6.600 USD pe an pentru planul tradițional cu deductibilitate scăzută și 3.600 USD pe an pentru planul cu deductibilitate mare. Nu numai că economisesc 3.000 de dolari în prime anuale cu planul mare deductibil, dar ajung să economisească mii de dolari înainte de impozitare într-un HSA.

A persoană foarte bolnavă cine își scoate asigurarea ar ajunge să cheltuiască 8.600 USD pe an pentru planul cu deductibilitate scăzută sau 8.600 USD pe an pentru planul cu deductibilitate mare. Amintiți-vă însă, planul cu deductibilitate ridicată poate fi plătit pentru utilizarea dolarului înainte de impozitare! Să plătiți 8.600 de dolari în scenariul cu deductibilitate redusă este aproximativ aceeași cu 11.467 USD în dolari înainte de impozitare. În acest exemplu, HDHP este de fapt mai rentabil dacă vă așteptați să atinge maximul din buzunar.

A persoană tipică cine folosește o parte din asigurarea lor, dar nu toate, este puțin mai dificil de evaluat. De exemplu, imaginați-vă o vizită în camera de urgență care costă 15.000 USD. În planul cu deductibilitate redusă, este posibil să fie nevoie să plătiți doar o copie de 200 USD. Planul mare deductibil ar necesita să plătiți factura completă până la suma deductibilă (2.500 USD), apoi co-asigurare de 20% pe suma rămasă (12.500 $ x 20% = 2.500 $). Dacă aceasta ar fi singura ta cheltuială medicală pe tot anul, primul plan ar costa 6.800 USD pe an, în timp ce al doilea plan ar costa 8.600 USD.

Și nu uitați că planurile cu deductibilitate redusă tind să ofere o acoperire mai bună pe parcursul etapei care continuă să fie deductibilă a asistenței medicale. De exemplu, opțiunea mea de plan cu deductibilitate mare începe să acopere testele de diagnosticare numai după ce întâlnesc deductibilul. Opțiunea mea de plan scăzut deductibil acoperă 100% din testele de diagnostic chiar înainte de a atinge deductibilul.

Compararea planurilor HSA și non-HSA

Bine, toate cele de mai sus necesită multă matematică, șlefuire de numere și timp. Poate că nu aveți voința sau care trebuie să faceți nimic din asta. Nu există vreun instrument care să scruteze numerele pentru dvs.? De fapt, da!

Un utilizator reddit numit HSASpreadsheetGuy a creat o foaie de calcul Google care compară automat costurile potențiale ale unui plan cu deductibilitate mare cu HSA versus un plan cu deductibilitate scăzută. De asemenea, ia în considerare considerațiile fiscale. Doar două planuri pot fi comparate simultan, dar chiar și așa, este extrem de util. Iată cum să-l utilizați:

1. Deschide foaie de calcul în Fișele Google.
2. Mergi la File> Faceți o copie ... pentru a-l copia pe propriul Google Drive.
3. Completați secțiunile foii de calcul: Planul de sănătate deductibil scăzut, contribuțiile FSA anuale, planul ridicat de sănătate deductibil, contribuțiile HSA anuale și impozitele.
4. Uită-te la rezultat Costuri eficiente pentru a vedea care oferă mai multă valoare. Graficul din dreapta este o modalitate excelentă de a vizualiza diferențele.

După cum veți vedea, cu cât veți contribui mai mult la HSA dvs., cu atât va deveni un plan cu deductibilitate mare. Aceasta este frumusețea unui HSA: în ciuda nivelului mare deductibil, plătiți cu dolari înainte de impozitare. Așa că sfârșiți să economisiți mult pe termen lung.

Pe scurt, un HDHP cu HSA poate fi o economie excelentă de bani pentru cineva care este foarte sanatos sau foarte bolnav, dar numai dacă tu contribuie cât poți la HSA. Dacă nu ați economisit suficient pentru a vă acoperi maximul din buzunar în orice moment, puteți prefera un plan deductibil mai mic. Dacă nu ești nici sănătos, nici sănătos, este posibil să preferi și un plan deductibil mai mic.

Nu uitați: păstrați-vă chitanțele

Este la un singur lucru să vină victima declarații fiscale frauduloase Cum să fii în siguranță împotriva fraudei fiscale în acest sezon fiscalFrauda fiscală este în creștere, iar depunerea impozitelor online vă face o țintă. Ce puteți face pentru a vă asigura că nu sunteți victima fraudei fiscale în acest an? Citeste mai mult . Este alta să comiți fraude fiscale prin utilizarea necorespunzătoare a contului dvs. de economii de sănătate. Deoarece HSA-urile sunt ușor de abuzat, trebuie să fii responsabil cu dvs. Nu-l folosiți niciodată pentru cheltuieli de asistență medicală necalificate. Dacă IRS vă auditează, trebuie să puteți arăta dovada cheltuielilor legitime.

Ca atare, de fiecare dată când plătiți cu cardul de debit HSA, ar trebui să obțineți întotdeauna o chitanță. Indiferent dacă chitanța este pe hârtie sau digitală, nu contează atât timp cât obțineți una.

Dacă primiți o chitanță pe hârtie, ar trebui absolut scanează-l ca document PDF Cele mai bune aplicații de primire pentru scanarea, urmărirea și gestionarea facturilorAceste aplicații de scanner de primire vă vor ajuta să scanați, să economisiți și să organizați fiecare factură pentru nevoile dvs. personale sau de afaceri. Citeste mai mult . Există o mulțime de instrumente pentru aceasta, inclusiv aplicații mobile gratuite sau plătite, precum și scanere fizice pentru computer. În orice caz, trebuie doar să vă asigurați că stocați aceste PDF în siguranță și asigurați-vă că le faceți backup 5 fapte de rezervă pentru fiecare utilizator WindowsNu ne obținem niciodată să vă reamintim să faceți copii de rezervă și să vă păstrați datele în siguranță. Dacă vă întrebați ce, cât de des și unde ar trebui să faceți o copie de rezervă a fișierelor dvs., avem răspunsuri directe. Citeste mai mult !

Motivul secret pentru care HSAs Rock

În plus față de cele de mai sus, mai există încă două lucruri de știut despre HSA.

În primul rând, puteți investi fonduri HSA fără a plăti impozit pe venit. În acest sens, un HSA face pentru un vehicul de pensionare excelent alături de un 401 (k) și un IRA. Dar este probabil și mai bun, deoarece este avantajat cu tripla impozitare. Trebuie să contribuiți cu bani înainte de impozitare, câștigurile din investiții nu sunt impozitate și puteți efectua retrageri fără taxe pentru cheltuieli de sănătate calificate.

În al doilea rând, puteți amâna în viitor retragerile pentru cheltuielile de asistență medicală. Să presupunem că vizita la medic vă costă 100 de dolari astăzi. Puteți să îl plătiți din buzunar, să economisiți chitanța, apoi să efectuați o retragere de 100 USD din HSA dvs. în orice moment în viitor. Nu există nicio limită de timp între momentul în care suportați o cheltuială pentru asistența medicală și când puteți face o retragere pentru aceasta.

Mulți oameni cu experiență financiară își vor lăsa contribuțiile în HSA-urile lor, îi vor investi pe piață, lasă-le să crească prin interesul compus și să facă retrageri amânate atunci când ajung la un viitor vârstă, cum ar fi pensionarea 5 bucăți acceptate de sfaturi privind finanțele personale pe care să le ignorămExistă o mulțime de finanțe personale bune, dar există câteva sfaturi financiare pe care ar trebui să le ignorați cu siguranță. Iată cinci dintre cele mai frecvente. Citeste mai mult . (Limita anuală a contribuției înseamnă că există un cost de oportunitate pentru efectuarea retragerilor. Nu uitați că nu veți mai putea contribui din nou cu acești bani mai târziu.)

Dacă intenționați să retrage-te cât mai devreme Vă puteți retrage devreme? Aceste calculatoare vă vor spuneIndependența financiară și retragerea anticipată (FIRE) sunt obiective minunate, dar cum vă puteți da seama dacă sunt posibile? Aceste calculatoare vă vor ajuta. Citeste mai mult , un HSA este un instrument de investiții extrem de eficient. Unii chiar sugerează să-i acorde prioritate în ceea ce privește 401 (k) și IRA-ul dvs. după ce au profitat de orice beneficii care se potrivesc companiei. Nu sunteți sigur dacă sunteți pe cale de pensionare? Vezi acum cu acestea calculatoare și instrumente de pensionare Economisiți suficient pentru pensionare? Aflați cu aceste 9 instrumenteEconomisirea pensiei este unul dintre cele mai importante lucruri pe care le poți face - dar cum știi dacă ai economisit suficient? Iată 9 instrumente care vă vor ajuta să aflați. Citeste mai mult .

Sperăm că acum puteți vedea de ce HSA-urile pot fi uimitoare în circumstanțele corecte. Tu ce crezi? Sunteți plăcut să plătiți prime mai mari pentru deductibile mai mici? Împărtășește-ți gândurile cu noi în comentarii!

Credite imagine: mirtmirt / Shutterstock