Când aveți o datorie către o bancă sau o instituție de creditare, acestea vă oferă de obicei o declarație pentru a vedea cât ați plătit. Cu toate acestea, cam atât. Ei pot calcula cât mai aveți de plătit și pentru cât timp, dar va trebui să solicitați serviciul pentru clienți.

Unele instituții oferă și calculatoare online – cu toate acestea, acestea funcționează de obicei doar cu rate fixe ale dobânzii. Dacă împrumutul tău folosește rate variabile ale dobânzii, va trebui să-ți dai seama singur. Din fericire, puteți crea un tabel de amortizare Excel cu rate ale dobânzii în schimbare. Iată cum îl puteți construi.

Construirea tabelului de amortizare a împrumuturilor cu rată variabilă

Înainte de a construi tabelul, trebuie să aveți la îndemână următoarele informații:

  • Suma totală a împrumutului
  • Termenul împrumutului (numărul de ani de plătit)
  • Numărul de plăți pe termen (numărul de perioade de plată într-un an)

De asemenea, trebuie să fii familiarizat cu următoarea formulă:

-PMT(RATE, NPER, PV)

RATĂ se referă la rata anuală a dobânzii aplicabilă pentru plata respectivă, NPER se referă la numărul de plăți rămase și PV se referă la soldul împrumutului rămas înainte de plata pentru perioada menționată.

Odată ce aveți aceste informații, introduceți-le în fișierul Excel. Pentru acest exemplu, vom folosi un credit ipotecar pe 20 de ani, 5.000.000 USD plătit lunar.

După ce ați adăugat datele inițiale, puteți începe să creați tabelul de amortizare.

Crearea coloanelor pentru tabelul dvs. de amortizare

Trebuie să creați următoarele coloane pentru tabelul dvs.:

  • Perioada de plata: arată perioada de plată.
  • Suma de plată: suma totală care trebuie plătită pentru perioada respectivă.
  • Dobândă plătită: suma de plată care se duce la dobândă.
  • Principalul plătit: suma de plată pentru reducerea soldului inițial.
  • Soldul împrumutului: suma totală a creditului rămasă de plată.
  • Dobândă anuală: rata anuală a dobânzii pentru acea perioadă de plată.
  • Plată forfetară: înregistrează plățile în avans, dacă există.

Completarea datelor fixe

După ce v-ați creat coloanele, este timpul să completați informații predeterminate. Sub Perioada de plata coloană, scrie 0 pentru datele dumneavoastră inițiale, 1 în rândul următor pentru a afișa prima perioadă de plată și 2 în rândul de după aceea. După ce ați făcut acest lucru, selectați toate cele trei celule.

După ce le-ați selectat, plasați cursorul pe caseta verde din colțul din dreapta jos al casetei de selecție până când se transformă într-o cruce subțire, neagră. De acolo, faceți clic pe casetă și apoi trageți-o în jos.

Ar trebui să vedeți o casetă mică care apare în partea dreaptă a cursorului. Acest număr indică ultimul număr pe care Excel îl va completa - eliberați butonul mouse-ului când apăsați numărul total de perioade de plată pentru împrumutul dvs. (240 în exemplul nostru).

Sub ÎmprumutEchilibru, legați suma totală a împrumutului din Perioada 0 la valoarea originală Suma totală a împrumutului. Pentru exemplul nostru, utilizați formula =C1. Lăsați restul rândurilor necompletate.

Sub Dobândă anuală, introduceți rata dobânzii pentru perioada de plată menționată. Dacă aveți un 5/1 ARM (ipoteca cu rată ajustabilă), primii cinci ani de împrumut au o rată fixă. Apoi se va ajusta anual, în funcție de piață, după acea perioadă.

Pentru acest exemplu, vom folosi o rată a dobânzii de 3,57% pentru primii cinci ani și apoi vom folosi rate diferite în funcție de ratele istorice.

Adăugarea formulelor

Odată ce ați plasat ratele dobânzilor de substituție, este timpul să determinați prima plată. Introduceți formula de plată menționată mai jos în Perioada de plată 1 rând sub Suma de plată coloană.

=-PMT(RATE, NPER, PV)

Sub RATĂ, alegeți celula care listează rata dobânzii anuale curente (celula F6 în exemplul nostru) și apoi împărțiți-o la numărul de plăți pe perioadă. Adaugă semnul $ înaintea indicatorului de coloană și rând (celula $C$3 în exemplul nostru) pentru a vă asigura că nu se schimbă atunci când aplicați formula altor celule mai târziu.

Pentru NPER, tip NUMARA(. După aceea, selectați prima celulă de perioadă, presa schimb de pe tastatură, apoi selectați ultima celulă de perioadă (celula curentă). Din nou, nu uitați să adăugați semnul $ înainte de numărul coloanei și rândului din formula care indică ultima celulă (245 USD în exemplul nostru) pentru a ne asigura că nu se va schimba mai târziu.

Pentru a introduce PV, selectați celula care conține suma totală a împrumutului în Perioada 0 (celula E6 în exemplul nostru). De asemenea, rețineți că PMT formula are un semn negativ înainte, deci obțineți o valoare pozitivă în tabel. Dacă nu adăugați acest lucru, veți obține o valoare negativă.

Sub Dobândă plătită coloana, calculați suma care merge la dobânda în plata dvs. lunară. Utilizați următoarea formulă:

=Sold rămas*(Rata anuală a dobânzii/Plăți pe perioadă)

Pentru exemplul nostru, așa ar arăta formula:

=E6*(F7/$C$3)

În cazul în care E6 este soldul rămas pe care trebuie să-l plătiți, F7 este rata dobânzii anuale aplicabilă în prezent și 3 USD este numărul de plăți pe care le faceți pe termen.

Odată ce ați determinat cantitatea de Dobândă plătită, scădeți asta din Suma de plată pentru a obține Principalul plătit.

În exemplul nostru, formula este:

=B7-C7

Puteți obține Soldul împrumutului din aceasta scăzând curentul Suma de plată și Plată forfetară din Soldul Creditului din ultima perioadă (Perioada 0).

Iată cum arată formula în exemplul nostru:

=E6-B7-G7

După ce ați adăugat toate formulele, ar trebui să pregătiți toate datele primei luni.

Popularea restului tabelului dvs. de amortizare

Cu toate formulele inițiale pregătite, acum puteți popula restul tabelului prin simpla glisare și plasare. Mai întâi, selectați celulele cu o formulă (Suma plății, Dobânda plătită, Principalul plătit și Soldul împrumutului în perioada 1).

Apoi, plasați cursorul pe caseta verde din colțul din dreapta jos al casetei de selecție până când se transformă într-o cruce subțire, neagră. De acolo, faceți clic pe casetă și apoi trageți-o în jos până la ultima perioadă de plată. Odată ce ajungeți la ultimul rând, eliberați butonul mouse-ului și Excel va completa restul celulelor pentru dvs.

Alternativ, puteți Copie celulele cu formulele, apoi selectați toate rândurile Perioadei de plată de sub ele. De acolo, selectați Pastă sau apăsați Ctrl + V iar Excel va completa automat tabelul cu valorile corecte.

Pentru a evita modificarea accidentală a formulelor, selectați toate celulele cu o formulă (celula A6 până la celula E246) și apoi completați-o cu orice culoare. Poti de asemenea utilizați formatarea condiționată pentru a vă schimba culoarea celulelor odată ce soldul împrumutului este achitat complet.

Experimentarea datelor dvs

Acum că ați completat tabelul inițial, puteți schimba liber Suma totală a împrumutului pentru a vedea efectul acestuia asupra împrumutului dvs. total. De asemenea, puteți schimba Dobândă anuală pe Perioada de Plată, permițându-vă să introduceți date reale odată ce banca dvs. trimite rata efectivă a împrumutului dvs. Și dacă aveți puțin în plus, puteți face plăți în avans sub Plată forfetară.

Orice modificare pe care o faceți este explicată de formula dvs., permițându-vă să obțineți rezultate precise, indiferent de datele pe care le introduceți, atâta timp cât sunt valide. Dacă aveți un împrumut cu rată fixă, dar doriți să experimentați cu durata, termenul sau plățile lunare ale împrumutului, vedeți cum să creați un program de amortizare cu rată fixă ​​în Excel.

Cunoașterea vă poate ajuta să vă planificați financiar

Cu programul de amortizare cu rată variabilă, vă puteți planifica împrumutul și plățile. Astfel, te poți pregăti, chiar dacă rata dobânzii se modifică. Și cu coloana cu sumă forfetară, puteți chiar să vedeți cum plățile avansate mici vă pot ajuta în mare măsură să vă plătiți împrumutul.